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Hypotheken in Spanien

Möglicherweise denken Sie darüber nach, eine Hypothek zu erhalten, um den Kauf Ihres neuen Eigenheims zu finanzieren, und Sie fragen sich vielleicht, ob es sich lohnt, in Spanien zu arbeiten. Denken Sie in diesem Fall daran, dass die spanischen Vorschriften zur Transparenz von Hypotheken und zum Verbraucherschutz zu den umfassendsten in Europa gehören.

Es gibt ein breites und vielfältiges Angebot an Hypothekenprodukten.

Da der Zweck des Darlehens darin besteht, den Kauf eines Hauses zu erleichtern, hat es seine eigenen Besonderheiten: Das Objekt dient als Sicherheit für das Darlehen; Die Zinssätze sind niedriger; Die Höhe des Betrags ist im Allgemeinen hoch und die Laufzeit des Darlehens ist länger als bei anderen Arten von Darlehen.

Die Hypothekenfinanzierung ist eine der wettbewerbsfähigsten, transparentesten und zuverlässigsten Aktivitäten, die derzeit auf dem spanischen Finanzmarkt vorhanden sind.

Es ist wettbewerbsfähig, weil alle Kreditinstitute über eine breite Produktpalette verfügen und alle mit den niedrigsten Zinsen, die in der Geschichte des Bankwesens bekannt sind.

Es ist zuverlässig, weil ein Notar eingegriffen hat, der den Vorgang bescheinigt, und weil dieser Vorgang so veröffentlicht wird, wie er im Eigentumsregister eingetragen ist.

WAS IST EIN HYPOTHEKENDARLEHEN?

Der Hypothekendarlehen ist ein Finanzprodukt, mit dem Sie das gewünschte Zuhause besitzen können. Ihr Ziel ist es, den Kauf dieser Immobilie zu erleichtern. Dies wird normalerweise durch ein Finanzinstitut durchgeführt.

Seine Hauptmerkmale sind neben einer persönlichen Garantie, dass die Immobilie als Garantie für die Auszahlung des Darlehens fungiert. Diese Tatsache macht es jedoch möglich, dass Hypothekendarlehen niedrigere Zinssätze haben als andere Arten von Darlehen mit einer schwächeren Garantie. Aufgrund der Wichtigkeit der Investition ist es zudem langfristig erlaubt, die Zahlung zu erleichtern.

WIE SIE DEN TYP DES DARLEHNS WÄHLEN, DER FÜR SIE BESTE IST?

Um die Höhe des Darlehens zu kennen, müssen zwei Aspekte berücksichtigt werden:

1. Der Wert der Eigenschaft Ein anerkanntes Bewertungsunternehmen informiert Sie über den Wert der Immobilie und ob der vom Käufer verlangte Betrag dem tatsächlichen Marktwert entspricht. Diese Bewertung ist eine weitere Möglichkeit, Ihren Schutz zu erhöhen, sowie den Schutz des Kreditinstituts, das Sie auf Ihren Wunsch einem Unternehmen anvertrauen können, das die Bewertung vornimmt.

Sie müssen berücksichtigen, dass die mit der Bewertung verbundenen Kosten in Rechnung gestellt werden, unabhängig davon, ob das Darlehen gewährt wird oder nicht.

2. Einnahmen aus dem Betrag. Generell empfehlen die Kreditgeber den detaillierten Informationen, die später zur Verfügung gestellt werden, die monatliche Zahlung, die Sie für das Hypothekendarlehen zahlen müssen. Es darf einen bestimmten Prozentsatz von 35% Ihres monatlichen Einkommens nicht überschreiten. Es ist sicherer für Sie, das Risiko einer Nichtzahlung zu vermeiden, wenn Sie unerwartete Ausgaben haben.

Sobald Sie den Wert der Immobilie kennen und basierend auf Ihrem Einkommen, kann der Kreditgeber in der Regel bis zu 60%, 70% oder 80% dieses Betrags verleihen. Vielleicht sogar mehr, wenn es zusätzliche Garantien gibt.

ERSTATTUNGSZEITRAUM

Der Rückzahlungszeitraum ist der im Darlehensvertrag festgelegte Zeitraum für die vollständige Rückerstattung. Hypothekendarlehen können aufgrund des Transaktionsvolumens eine lange Laufzeit von fünf bis dreißig Jahren haben. Es ist wichtig, dass Sie einen Betrag und eine Rückzahlungsdauer anfordern, die am besten zu Ihren Möglichkeiten passt. Finden Sie den optimalen Punkt, um die Laufzeit zu verlängern. Dies bedeutet, dass Sie für mehrere Jahre Zinsen zahlen müssen, und dass die Reduzierung der Laufzeit zu einer erheblichen Belastung führen kann.

ZINSSATZ

Natürlich ist der Zinssatz ein sehr wichtiger Aspekt des Kredits, da er zusammen mit dem Zeitraum bestimmt, was über die Jahre gezahlt wird. Sie sollten die Zinssätze jedoch nicht als isolierte Position betrachten.

Es gibt verschiedene Arten von Zinsen: Feste oder variable Zinssätze, die auch auf zwei Konten gebucht werden können, gelten für Provisionen, wie viel wird wie oft gezahlt und wie oft und wie lange die Zahlung erforderlich ist.

PROVISIONEN

Die Gewährung des Darlehens durch das Kreditinstitut beinhaltet im Allgemeinen eine Provision, die zusammen als Bereitstellungsgebühr bezeichnet wird und die die Studie der Darlehens- und Verwaltungskosten abdeckt, im Allgemeinen einen Mindestprozentsatz des Darlehensbetrags.

Die Vorauszahlungsprovision gilt nur für den Fall, dass die Vorauszahlung tatsächlich erfolgt. Diese Provision bezieht sich auf die zusätzlichen Zahlungen, die der Verbraucher zur Reduzierung des Kredits durch Reduzierung der monatlichen Zahlung oder des Zeitraums verwendet.

Manchmal variiert die Gebühr, wenn das Darlehen ganz oder teilweise zurückgezahlt wird, was als Teilzahlung bezeichnet wird. Bei Kreditgebern fungiert diese Provision als eine Versicherung, die das Risiko abdeckt, das sie eingehen, weil die Transaktion auf Wunsch der Kunden storniert werden kann.

Bei variabel verzinslichen Darlehen ist die Gebühr für vorzeitige Rückzahlung normalerweise auf 1% begrenzt.

Bei festverzinslichen Darlehen ist die Provision aufgrund des höheren Risikos in der Regel höher.

APRC

APRC bedeutet Jährlicher Prozentsatz der Gebühr (Prozentsatz der jährlichen Gebühr). Sie ist das Ergebnis einer mathematischen Formel, die den Nominalzinssatz, die Provisionen und die Zahlungsperiode enthält. Dies ist wichtig, da Sie so die tatsächlichen oder tatsächlichen Kosten des Darlehens kennenlernen können (gilt nur für festverzinsliche Darlehen).

ARTEN VON HYPOTHEKEN

Das Angebot an Hypothekarkreditprodukten ist heute sehr breit und vielfältig.

Trotz der vielen verschiedenen Geschäftsnamen können vier grundlegende Arten von Darlehen identifiziert werden:

1. Festzinsdarlehen

Der Zinssatz bleibt während der gesamten Laufzeit der Kredite konstant, d. H. Unabhängig davon, ob die Zinssätze steigen oder fallen, der Käufer zahlt jeden Monat den gleichen Betrag. Das gibt Ihnen Sicherheit, denn wenn die Zinssätze steigen, müssen Sie nicht mehr zahlen. Auf der anderen Seite gibt es den Nachteil, dass Sie bei sinkenden Zinsen keinen Vorteil daraus ziehen können.

Ein weiteres Merkmal dieser Art von Darlehen ist, dass die Laufzeit normalerweise kürzer ist und die Provision für die Vorauszahlung höher ist. Denken Sie daran, wenn Sie sich für einen Teil Ihrer zukünftigen Einsparungen entschieden haben, um den Darlehensbetrag zu reduzieren oder die Laufzeit zu verlängern.

2. Darlehen mit variablem Zinssatz

Diese Art von Darlehen ermöglicht es Ihnen, die Fallraten zu nutzen, obwohl es offensichtlich auch Erhöhungen gibt. Sein Hauptvorteil besteht darin, dass nicht das Risiko besteht, dass der Zinssatz von Zeit zu Zeit den Marktzinssatz widerspiegelt, normalerweise alle 12 Monate, und passt sich den Marktzinsen an. Die Hauptmerkmale sind die Änderungen der Zinssätze mit dem Markt, und eine längere Amortisationszeit von bis zu 25 oder 30 Jahren ist zulässig. Darüber hinaus gehen die Provisionen für die vorzeitige Amortisation nicht über 1% hinaus.

3. Gemischter Zinssatz

Dies ist der Name, der verwendet wird, um sich auf eine Darlehensperiode zu beziehen, in der der Zinssatz für 2,3 Jahre oder mehr festgelegt bleibt, kombiniert mit einem anderen Zeitraum, in dem der Zinssatz variabel ist und sich je nach Markt ändert. Die Rückzahlungsfrist und die Vorfälligkeitsentschädigung ähneln in der Regel den variablen Darlehen. Diese Art von Darlehen kombiniert die Vor- und Nachteile sowohl der festen als auch der variablen Darlehen, obwohl das Risiko in zwei verschiedenen Zeiträumen teilweise reduziert wird.

4. Darlehen mit fester Zahlung

Dies ist ein Darlehen mit variablem Zinssatz, obwohl es ein fester Zinssatz zu sein scheint, bei dem der Verbraucher unabhängig von der Zinsentwicklung immer die gleiche Gebühr entrichtet. Der Unterschied besteht darin, dass, wenn die Sätze steigen, anstatt eine höhere Gebühr zu zahlen, die Amortisationszeit verlängert wird und wenn sie sich verringert, sie verkürzt wird. Ihr Hauptproblem ist die Ungewissheit. Der Verbraucher weiß an der Küste nicht, wann er den Kredit nicht mehr bezahlen wird, da der Zeitraum von der Entwicklung der Zinssätze abhängt. Andererseits wissen Sie mit Sicherheit, dass sich Ihre Rückzahlungsrate während der Laufzeit der Darlehen nicht im geringsten ändert.

WAS SIND DIE GEMEINSAMSTEN INDIZES FÜR DARLEHEN?

A. Bankenindex. Hierbei handelt es sich um den durchschnittlichen Zinssatz von Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von mehr als 3 Jahren, die von Banken während des betreffenden Monats für den Erwerb eines nicht subventionierten Hauses oder Grundstücks gewährt wurden, und wird als Jahreszinssatz (APRC) ausgedrückt. ). Sie wird von der spanischen Bank anhand der von den Kreditinstituten bereitgestellten Informationen berechnet.

B. Sparkassenindex

Dies ist genau das gleiche wie das vorige, obwohl es sich hierbei um die durchschnittlichen Zinssätze der von den Sparkassen gewährten Hypothekendarlehen handelt. Es wird auch in Ausdrücken ausgedrückt.

C. CECA Index

CECA ist der spanische Sparkassenverband.

Dieser Index ist der durchschnittliche jährliche Prozentsatz (APRC) der Sparkassen, der sowohl für Hypothekendarlehen als auch für Privatkredite gilt.

D. Zinsen EURIBOR

EURIBOR steht für European Interbank Offered Rate (europäische Art des Interbankangebots).

Dies ist der Durchschnittspreis oder Zinssatz, zu dem Banken und Sparkassen am Geldmarkt Geld leihen. Es ist nicht die Rate eines bestimmten Tages, sondern die des Durchschnitts der Transaktionen aller Monate, gewichtet mit dem Transaktionsvolumen.

E. Index der öffentlichen Schulden

Dieser Index wird nicht viel verwendet. Sie errechnet sich aus der durchschnittlichen Rendite, zu der Staatsanleihen von zwei bis sechs Jahren gehandelt werden. Benchmarks werden verwendet, um dem Konsumenten zu garantieren, dass sich sein Kredit an die Marktpreise anpasst, wenn der Zinssatz des Kredits geändert wird, da, wie wir bei den Indikatoren gesehen haben, dies der Durchschnitt der in einem bestimmten Zeitraum abgeschlossenen Darlehen ist . Bei der Anwendung dieser Indizes müssen jedoch zwei Faktoren berücksichtigt werden: Der eine wird als Rundung bezeichnet und der zweite ist eine Marge. Im ersten Fall neigen die Kreditinstitute dazu, die Dezimalzahlen der Verweise abzurunden Um die Berechnung des Computers zu erleichtern, sind dies im zweiten Fall nicht mehr als die Beträge, die die Kreditinstitute der als Ausgangspunkt verwendeten Benchmark hinzugefügt haben.

F. Festpreisindex

Bei einer festen Gebühr ist dies die häufigste, wobei der gezahlte Zinssatz proportional zur Höhe des zurückgezahlten Kapitals abnimmt.

G. Variabler Zinssatz

In diesem Fall erfolgt die Erhöhung jedes Jahr nach dem zuvor festgelegten Prozentsatz.

Sein Vorteil ist eine geringere Bezahlung zu Beginn, aber die Belastung nimmt natürlich mit den Jahren zu.

Ihre Nachteile sind, dass Sie immer mehr Zinsen zahlen. Die Reduktion der Gebühr, genau im Gegenteil, Sie zahlen immer genau denselben Betrag an Kapital, aber bei einem Zinssatz, der schrittweise abnimmt und daher immer weniger zahlt, ist der Nachteil, dass er am Anfang mehr bezahlt.

WELCHE UNTERLAGEN BRAUCHE ICH FÜR DAS FINANZINSTITUT?

Die Dokumente, die Sie dem Kreditgeber oder dem Finanzinstitut vorlegen müssen, können in zwei Gruppen unterteilt werden:

  • Angaben zur Person: Personalausweis, Steueridentifikationsnummer oder Reisepass. Wenn verheiratet, das Dokument des Ehevertrages oder ähnliches. Ruhig, der Kreditgeber hat kein Interesse an Ihrem Privatleben. Der Grund, warum Sie nach diesen Informationen fragen können, ist, dass Sie die Zustimmung der beiden Ehepartner benötigen.
  • Wirtschaftliche Informationen: Dokument oder Zertifikat, aus dem Ihr Einkommen oder Ihre wirtschaftliche Situation hervorgeht, damit Sie Ihre Zahlungsfähigkeit der Darlehensraten überprüfen können. Wenn Sie jedoch Stammkunde des Kreditinstituts sind, werden diese Verfahren vereinfacht.
  • Wenn Sie beschäftigt sind: Die letzten 3 Gehaltslisten, die letzte Gewinn- und Verlustrechnung und andere Einkommensnachweise.
  • Autonome oder selbständige Erwerbstätige: Letzte Gewinn- und Verlustrechnung, Zahlung der Einkommensteuer im laufenden Jahr und letzte Erklärung von I.V.A.

Javea Homes / Property Auction Spain wird dem Darlehensgeber eine Kopie des Eigentumsrechts des zu kaufenden Grundstücks sowie das Zertifikat oder eine einfache Notiz des Eigentumsregisters zur Verfügung stellen.

Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie ein Bankkonto bei der kreditgebenden Stelle eröffnen und abhängig von der Immobilie eine Rückerstattung in Höhe von rund € 450,00 hinterlegen. Dieses Geld wird verwendet, um die mit der Bewertung verbundenen Kosten zu bezahlen, die Ihnen in Rechnung gestellt werden, unabhängig davon, ob das Darlehen die gewährte Zeit hat oder nicht.

HORTGAGE-WOHNER IN SPANIEN

Im Allgemeinen ist die Hypothek eines in Spanien lebenden Menschen bereit, bis zu 80% des Wertes der Immobilie zu verleihen. In einigen Fällen und je nach Bewertung der Immobilie sind 100% möglich, wenn zusätzliche Garantien gegeben werden.

HORTGAGE FÜR NICHT-WOHNER IN SPANIEN

Als Nicht-Einwohner Spaniens können Sie in der Regel bis zu 70% des Wertes der Immobilie ausleihen.

WELCHE INFORMATIONEN WERDEN DIE HAUSHALTE EINMAL ANGENOMMEN?

Das Finanzinstitut gibt Ihnen ein Informationsblatt mit den grundlegenden Merkmalen des Darlehens: Laufzeit, Zinssatz, Provisionen, Erstattungszahlungen und alle Kosten, die Ihnen in Rechnung gestellt werden. Dieses Datenblatt zu Hypothekendarlehen ermöglicht Ihnen den Vergleich der verschiedenen Produkte. Nachdem Sie sich mit den Kreditgebern befasst haben und die erste Genehmigung erhalten haben, können Sie das verbindliche Angebot anfordern.

Die kreditgebende Stelle wird Ihren Antrag prüfen und kurz nach der Überprüfung der Situation mit dem Gebäude im Grundbuchregister und nach dessen Bewertung reagieren.

Das verbindliche Angebot ist ein Dokument, dessen Bedingungen mindestens 10 Tage gültig sind und in dem Sie entscheiden können, ob Sie das Angebot annehmen oder nicht.

In diesem Dokument muss jedes Element des Darlehens detailliert angegeben werden:

  • Der Wert des Darlehens und wie es bezahlt wird.
  • Erstattung, Höhe der Erstattungsgebühren, Häufigkeit, Höhe und Datum der ersten und letzten Rate, Bedingungen bei teilweiser Erstattung.
  • Zinsen, nominell fix oder variabel und bei letzteren, wie, wann und nach welchem ??Referenzzinssatz berechnet wird und welche Marge angewendet wird.
  • Provisionen, Bereitstellungsprovisionen und Provisionen für vorzeitige Rückzahlung: ganz oder teilweise, letztere werden nur angewendet, wenn die erwartete Erstattung tatsächlich erfolgt. • Sonstige dem Darlehensnehmer zurechenbare Aufwendungen: Bewertung des Vermögens, Registrierung und Gebühren von Notaren usw.

WANN KANN ICH DAS DARLEHEN VERWENDEN?

In Übereinstimmung mit den spanischen Gesetzen werden Hypothekendarlehen mit der Unterzeichnung der Urkunde ausgestellt, damit der Verkäufer bezahlen kann.

  • WAS WIRD BEI DER UNTERZEICHNUNG EINER HYPOTHEK AUFGEGEBEN?
  • Bewertung oder Bewertung der Immobilie: Mit diesem Geld werden die Kosten für die Bewertung bezahlt, die Ihnen in Rechnung gestellt wird, unabhängig davon, ob das Darlehen gewährt wird oder nicht.
  • Registrar: Zwei Konzepte hier: erstens, wenn Sie im Immobilienregister Informationen über das zu kaufende Haus anfordern, und zweitens bei der Registrierung in diesem Register die Urkunden, die bestätigen, dass Sie der neue Eigentümer der Immobilie sind und dass er einen Hypothekendarlehen hat
  • Notar: Notare sind die Person, die die Kaufurkunde und die Hypothekenurkunde als authentisch bestätigt und die Transaktion bestätigt. Der Notar muss den Kunden über die Finanzklauseln der Darlehenskommissionen informieren und an ihn erinnern.
  • APRC: Referenzindex usw. und lassen Sie ihn wissen, wenn er einen Unterschied zwischen dem verbindlichen Angebot und dem Vertrag findet.
  • Gestoria: Eine Verwaltungsbehörde, die letztendlich Verwaltungsverfahren wie Registrierung, Zahlung von Steuern usw. durchführt.
  • Bankgebühren: Diese Position beinhaltet die Kreditzusage. Vergessen Sie nicht, dass Sie zwar von der Bank über die Provision für die Vorauszahlung informiert werden, diese wird jedoch nur gezahlt, wenn die Vorauszahlung erfolgt.

STEUERN beim Kauf des Hauses mit einer Hypothek

  • Wenn Sie eine weiterverkaufte Immobilie oder eine versteigerte Immobilie kaufen, müssen Sie die Transfer Tax (ITP) zu 10% zahlen.
  • Wenn Sie im Zuge des Bauens eines Bauherrn oder Bauherrn eine neue Immobilie erwerben, müssen Sie die Mehrwertsteuer zu 10% zuzüglich der Steuer von A.J.D zu 1,5% zahlen (dokumentierte Rechtsakte).
  • Der Mehrwertsteuersatz erhöht sich auf 21%, wenn Sie Parzellen, Geschäftsräume oder Parkplätze im Namen von Unternehmen kaufen.
  • Die Stempelsteuer beträgt zwischen 1% des Wertes der Hypothekengarantie, dh zwischen 1,5 und 2% des Darlehensbetrags.
  • Eröffnungskommission der Bank zwischen 0,5% und 1%.
  • Obligatorische Versicherung
  • Wenn Sie eine Immobilie auf einer Auktion erwerben, empfehlen wir, dass der Kreditgeber die Finanzierung vor der Teilnahme an der Auktion genehmigt, da einige Kreditgeber mit dem Verfahren nicht vertraut sind oder nicht direkt verleihen, arbeiten wir mit mehreren Banken zusammen leihen

Addiert man sie in der Regel mehr oder weniger, beträgt das 12% des Kaufpreises.

Vergessen Sie jedoch nicht, Ihre Zukunft zu sichern!

Die Sicherstellung unerwarteter Probleme eines Eigenheims ist ebenso wichtig wie die Auswahl eines guten Kredits oder, rechtlich gesehen, nur eine Versicherung für Sachschäden, die den Wert der Immobilie abdecken. Das Wohnen ist jedoch zu wichtig, um nichts dem Zufall überlassen zu können. Daher sollten Sie nicht nur den Inhalt oder die Struktur des Gebäudes sicherstellen, sondern auch andere mögliche Ereignisse berücksichtigen.

Ihr Kreditgeber informiert Sie über die Versicherung, die Sie mieten können. Wir fassen diese kurz wie folgt zusammen:

  • Vollkaskoversicherung.
  • Lebensversicherung oder Hypothekenversicherung.

Bei Javea Homes / Property Auctions Spain hoffen wir, dass Sie die oben genannten Informationen interessant und nützlich gefunden haben, und wir hoffen, dass diese Informationen Ihnen helfen, eine bessere Vorstellung von der Möglichkeit der Hypothek zu erhalten.

Haftungsausschluss: Aufgrund ständiger Änderungen der geltenden Gesetzgebung sind die Informationen in diesem Dokument möglicherweise veraltet. Wir empfehlen, nach anderen Informationsquellen zu suchen, und sich stets an einen professionellen Rat wenden.

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